SINGLE SALARY, MERDEKA-IN KITA DARI HUTANG ?

Ngomongin single salary itu nggak bisa dilepas dari satu kenyataan pahit tapi jujur: banyak ASN—bahkan profesional di luar birokrasi—yang pola hidupnya sudah lama “nempel” sama pinjaman bank. Bukan cuma soal butuh modal, tapi soal kebiasaan. Kayak hidup itu belum lengkap kalau belum cicil ini, KPR itu, pinjam buat renovasi, ambil kredit buat ganti HP, atau konsolidasi hutang biar napas bisa berlanjut. Dan ketika muncul wacana gaji tunggal, banyak orang bertanya: “Apakah sistem baru bisa menghapus budaya pinjam-hutang ini?”

Jawabannya nggak hitam-putih. Karena yang bikin orang terjebak bukan sekadar struktur gaji, tapi mindset, gaya hidup, dan budaya konsumerisme yang mendarah daging (Kasser, 2016). Sistem penggajian cuma satu variabel; perilaku kita sendiri adalah variabel yang lebih dominan.

Sebagian ASN selama ini menggantungkan diri pada tunjangan terpisah yang bisa berubah sesuai kebijakan instansi. Ketika pendapatan tidak stabil atau tidak cukup memenuhi kebutuhan dasar, pinjaman jadi solusi cepat. Pola ini dikenal dalam psikologi perilaku sebagai short-term coping, mekanisme mengatasi tekanan jangka pendek meski konsekuensinya panjang (Baumeister, 2002). Jadi, meskipun single salary menjanjikan struktur gaji yang lebih jelas, itu tidak otomatis memutus kebiasaan “minjem dulu, mikir nanti”.

Single salary punya potensi memperbaiki stabilitas penghasilan, terutama bagi ASN golongan bawah yang selama ini pendapatannya minim dan tidak proporsional dengan beban hidup. Stabilitas yang lebih baik bisa mengurangi tekanan untuk mencari kredit konsumtif. Secara teori ekonomi perilaku, ketika penghasilan lebih terprediksi, kecenderungan berutang untuk kebutuhan rutin biasanya menurun (Thaler, 2015). Namun, stabilitas bukan jaminan; kalau gaya hidup naik seiring kenaikan gaji, lingkaran hutang tetap muncul.

Budaya ngutang bukan cuma soal kurang uang, tapi kurang kontrol. Banyak penelitian menunjukkan bahwa perilaku kredit berlebihan berakar pada kontrol impuls, tekanan sosial, dan keinginan mempertahankan citra tertentu (Dittmar, 2008). Selama faktor-faktor ini masih nempel, single salary hanya akan bikin angka penghasilan berubah di slip gaji, tapi tidak langsung mengubah kebiasaan hidup.

Di sisi lain, gaji tunggal bisa memotong ilusi “uang tambahan”. Ketika tunjangan tidak lagi muncul sebagai komponen terpisah, orang jadi lebih realistis soal pendapatannya. Realisme ini bisa membantu sebagian ASN mulai mengatur keuangan berdasarkan pendapatan pasti, bukan berharap pada tunjangan atau honor yang sering tidak menentu. Dalam perspektif psikologi kognitif, kepastian ini membantu orang melakukan planning fallacy correction, memperbaiki bias optimisme berlebih tentang “uang yang akan masuk” (Kahneman, 2011).

Namun, realokasi pendapatan ini tetap membutuhkan keterampilan literasi finansial. Tanpa itu, peningkatan gaji atau penyederhanaan struktur penghasilan sering kali hanya membuat seseorang meningkatkan pengeluaran, bukan mengurangi hutang. Fenomena ini dikenal sebagai lifestyle inflation, dan sudah dibuktikan dalam berbagai studi ekonomi konsumsi (Frank, 2007). Selama mindset “gaji naik = standar hidup naik” masih kuat, single salary tidak akan menyentuh akar persoalan.

Kondisi sosial di sekitar ASN juga memainkan peran besar. Ada ekspektasi budaya: pegawai negeri dianggap mapan, jadi harus bisa beli rumah, punya kendaraan layak, traktir keluarga, bantu sanak saudara, dan tampil rapi. Tekanan ini sering mendorong keputusan finansial yang impulsif. Tanpa perubahan norma sosial, perubahan sistem gaji tidak akan memberi efek besar pada kebiasaan berutang.

Pada beberapa kasus, beban finansial ASN sebenarnya bukan akibat pendapatan rendah, tapi akibat keputusan yang kurang bijak: mengambil cicilan di beberapa bank, memakai kartu kredit tanpa kontrol, atau menggunakan pinjaman instan sebagai solusi darurat. Kondisi ini sejalan dengan temuan psikologi ekonomi yang menyebut bahwa stres finansial sering kali bersumber dari pola pikir, bukan angka penghasilan semata (Shafir, 2013). Artinya, meskipun single salary memberi struktur lebih jelas, kemampuan mengelola diri tetap jadi faktor penentu.

Kalau dilihat dari gambaran besar, single salary bisa membantu memotong sebagian faktor ekonomi yang memicu hutang, tapi tidak bisa menyentuh faktor psikologis dan sosial tanpa intervensi lain. Perubahan mindset hanya terjadi kalau ada edukasi keuangan, disiplin pribadi, dan kesadaran untuk hidup sesuai kemampuan. Tanpa itu, sistem baru hanya akan menjadi angka baru dalam slip—sementara pola lama tetap jalan seperti biasa.

Secara jujur, gaya hidup yang realistis, kebiasaan mencatat arus uang, dan kemampuan menahan impuls jauh lebih ampuh dibanding reformasi penggajian. Single salary mungkin bisa membuat fondasi lebih kuat, tetapi rumah keuangan pribadi tetap dibangun dari pilihan sehari-hari, bukan dari regulasi.

Jadi apakah single salary bisa menghapus budaya hutang?
Bisa membantu, iya. Menghapus? Tidak, selama mindset kita belum berubah.

Karena pada akhirnya, gaji itu struktur. Tapi hidup itu pilihan.